Cobro con Transferencia (CCT): la nueva infraestructura de cobranza que transformará el ecosistema crediticio
18 junio, 2026
Comunidad Loan
El ecosistema financiero argentino continúa evolucionando hacia modelos más digitales, interoperables y automatizados. En ese contexto, COELSA presentó recientemente el nuevo esquema de Cobro con Transferencia (CCT), una iniciativa impulsada por la Comunicación «A» 8406 del BCRA que establece una nueva arquitectura para la cobranza de préstamos.
Aunque la salida a producción está prevista para agosto de 2026 y aún resta conocer detalles técnicos sobre las integraciones que deberán realizar las entidades participantes, el anuncio permite anticipar un cambio significativo en la forma en que se gestionarán los cobros recurrentes de créditos.
Un nuevo modelo para cobrar préstamos
El esquema CCT permitirá que las entidades otorgantes gestionen el cobro de cuotas mediante transferencias automáticas previamente autorizadas por el cliente.
A diferencia de los modelos tradicionales de débito, el nuevo esquema incorpora un consentimiento digital explícito basado en OAuth y tokenización, brindando al usuario mayor control y trazabilidad sobre las autorizaciones otorgadas.
La propuesta se apoya en la infraestructura de COELSA.PAY, que actuará como nexo entre los distintos participantes del ecosistema para ejecutar y administrar los cobros recurrentes.
¿Por qué es relevante para las entidades de crédito?
Más allá de los aspectos tecnológicos, el principal valor del modelo radica en la posibilidad de estandarizar y automatizar la gestión de cobranza dentro de un esquema interoperable.
Entre los beneficios potenciales se destacan:
- Mayor automatización en el cobro de cuotas.
- Disminución de procesos manuales de gestión.
- Trazabilidad completa del consentimiento del cliente.
- Cobros y acreditaciones inmediatas.
- Operación disponible 7×24.
- Integración con mecanismos de scoring y prevención de rechazos.
Asimismo, el esquema contempla reintentos automáticos ante débitos fallidos, contribuyendo a mejorar la efectividad de la cobranza sin necesidad de intervención operativa permanente.
El desafío de la integración
Uno de los aspectos que genera mayor interés dentro del sector es cómo se materializará la integración de este nuevo esquema con los sistemas de originación, administración y cobranza de créditos.
Durante la presentación se hizo especial foco en el flujo operativo y en los roles participantes, mientras que los detalles técnicos de integración aún no fueron desarrollados en profundidad.
De acuerdo con el flujo presentado, el proceso se iniciaría con la solicitud de cobro realizada por el otorgante del crédito a través de un banco sponsor, quien interactuaría con el ecosistema CCT para la gestión del consentimiento y de los cobros posteriores.
Esto abre una nueva línea de trabajo para las plataformas de gestión crediticia, que deberán analizar cómo incorporar esta modalidad dentro de sus procesos de originación, administración de préstamos y seguimiento de cobranzas.
Lo que viene
El cronograma informado por COELSA contempla el inicio de homologaciones durante julio de 2026 y la puesta en producción para el 31 de agosto de 2026.
A medida que se conozcan mayores precisiones técnicas y operativas, las entidades financieras, fintechs y proveedores tecnológicos podrán evaluar el alcance real de esta nueva infraestructura y las oportunidades que ofrece para optimizar la experiencia de cobro.
Desde Loan Software continuaremos siguiendo la evolución de esta iniciativa y analizando las alternativas de integración que permitan acercar a nuestros clientes nuevas herramientas para la gestión eficiente de créditos y cobranzas.
El ecosistema financiero argentino continúa avanzando hacia modelos de cobranza más digitales, interoperables y eficientes. En este contexto, COELSA presentó el nuevo esquema de Cobro con Transferencia (CCT), una iniciativa impulsada en el marco de la Comunicación A 8406 del BCRA que busca simplificar y automatizar el cobro recurrente de préstamos.
La nueva arquitectura permitirá que las entidades otorgantes de crédito puedan gestionar el cobro de cuotas mediante transferencias automáticas autorizadas previamente por el cliente, incorporando un modelo similar al utilizado actualmente en las transferencias pull.
¿Qué es el Cobro con Transferencia (CCT)?
Se trata de un servicio integrado al hub COELSA PAY que permite ejecutar cobros recurrentes de manera interoperable entre distintos actores del sistema financiero.
A través de este esquema, la entidad prestamista informa el detalle de las cuotas a cobrar y la infraestructura de COELSA se encarga de gestionar automáticamente la ejecución de los débitos correspondientes.
Consentimiento digital del cliente
Uno de los aspectos centrales del modelo es la gestión del consentimiento.
El cliente deberá autorizar la adhesión al esquema mediante un proceso digital basado en OAuth y tokenización, utilizando una experiencia web (Webview) desarrollada por COELSA en conjunto con MODO.
La autorización se realiza una única vez y habilita la ejecución automática de los cobros futuros. Asimismo, el cliente podrá revocar el consentimiento en cualquier momento durante la vigencia del crédito.
Mayor continuidad en la cobranza
El esquema contempla mecanismos de recuperación ante intentos fallidos de débito.
Cuando una cuota no pueda cobrarse en la fecha prevista, el sistema realizará reintentos automáticos a las 48 y 96 horas posteriores. Si luego de esos intentos el cobro no se concreta, la cuota se considerará impaga, pero el circuito continuará gestionando normalmente las cuotas siguientes.
Este enfoque permite mejorar la eficiencia operativa y reducir la intervención manual en los procesos de seguimiento de cobranzas.
Nuevos participantes dentro del ecosistema
La implementación incorpora la figura del Aceptador CCT, un nuevo rol que podrá ser desempeñado por entidades financieras, PSPCP o administradores habilitados.
Estos actores serán responsables de interactuar con COELSA PAY para gestionar tanto los consentimientos como los cobros recurrentes.
Costos del servicio
Las comisiones serán asumidas por el cliente ordenante y partirán de un mínimo del 0,6% sobre el monto de cada operación, sujeto a los topes definidos por el esquema.
La distribución prevista contempla:
- 40% para el proveedor CCT asociado a la cuenta debitada.
- 60% para el Aceptador CCT.
Además, estará disponible el servicio complementario COELSA Prevent, orientado al scoring y rechazo automático de operaciones según criterios de riesgo.
Fechas previstas de implementación
De acuerdo con la información presentada por COELSA, el cronograma contempla:
- Inicio de homologaciones: julio de 2026.
- Salida a producción: 31 de agosto de 2026.
Una oportunidad para modernizar la cobranza
La llegada del CCT representa un nuevo paso en la evolución de los mecanismos de cobranza digital en Argentina. Su enfoque interoperable, la automatización de los cobros recurrentes y la simplificación del proceso de autorización prometen generar beneficios tanto para las entidades otorgantes como para los clientes finales.
Desde Loan Software continuaremos monitoreando las novedades regulatorias y operativas relacionadas con esta iniciativa para acompañar a nuestros clientes en su adopción y evaluación de impacto dentro de sus procesos de originación y cobranza.
